Prečo stále podpisujeme potvrdenia o kreditnej karte?
A čo sa stane, ak nie?
Tento príbeh je súčasťou skupiny príbehov tzv 
Tento rok v apríli urobilo niekoľko veľkých sietí kreditných kariet divoké rozhodnutie: Už nebudú od zákazníkov vyžadovať podpisovanie potvrdení.
Siete kreditných kariet sú konečne pripravené pripustiť to, čo bolo nakupujúcim a obchodníkom už roky zrejmé: Podpisy nie sú užitočným spôsobom, ako dokázať niečiu identitu, oznámil New York Times , citujúc dlhú anekdotu o mužovi, ktorý už roky podpisuje svoje účtenky čmáranicou psa, ktorý vrtí chvostom. Nespôsobilo mu to žiadne problémy.
Keď štyri najväčšie siete – American Express, Discover, Mastercard a Visa – oznámili, že prestanú vyžadovať podpisy, bolo to uznanie reality a zároveň deklarácia pokroku. Podpisy v skutočnosti nezabraňujú podvodom; teraz máme lepšie technológie, ktoré to dokážu.
Napriek tomu som stále žiadaný, aby som neustále podpisoval. Podpísal som sa na neliečivé kvapky proti kašľu. Prihlásil som sa na odber polievky. Podpísal som sa za ingrediencie na výrobu vlastné polievka. Tak prečo, ak sme sa všetci zhodli, že podpisom sa úspešne nepotvrdí moja identita, stále podpisujem ja?
Vzostup podpisu kreditnej karty
História moderných kreditných kariet siaha do 20. rokov minulého storočia. História podpisu ako prostriedku na potvrdenie zmluvy však – a čo je potvrdenie, ak nie miniatúrna zmluva? — siaha oveľa ďalej. Ako talmudský učenec rabín Pinchas Allouche vysvetlil Planétové peniaze , Talmud výslovne uvádza, že na legitimizáciu zmluvy sú potrebné podpisy.
A nielen podpisy, ale konkrétne čitateľný podpisov. Uvažujme o manželskej zmluve, ktorú podľa talmudského práva musia podpísať snúbenci, ako aj svedkovia, ktorí by mohli ručiť za to, že manželstvo bolo uzavreté. Načo je podpis, ak sa neskôr nemôžete vrátiť a vystopovať osobu, ktorá podpísala?
Manželská zmluva nie je presne ekvivalentom zmluvy, ktorú podpisujete, keď potvrdíte, že áno, táto kaviareň vám dala šálku kávy a áno, zaplatili ste za ňu 2,50 dolára. Ale Talmud toto nerozlišuje: Zákon, ktorý platí pre jeden cent, je ten istý zákon, ktorý platí pre 1000 zlatých mincí, hovorí Allouche. Takže: podpíšte manželstvo, podpíšte svoje latte.
Svet sa neriadi talmudským právom. Úloha podpisu sa však až tak nezmenila: je to značka potvrdzujúca, že ste to vy a že váš nákup sa uskutočňuje s vaším súhlasom. A ako Planétové peniaze poukazuje na to, že podpis bol dosť efektívny spôsob, ako to urobiť, takže sa to stalo kultúrnym štandardom, spôsobom podnikania. Zostalo to tak až do vzostupu osobného šeku (ktorý si vyžadoval podpis) a kreditnej karty (ktorý vyžadoval podpis): Áno, to som ja. Áno, chcel som to urobiť.
Ale problém s podpismi ako overením, Planétové peniaze poznamenáva, že fungujú iba vtedy, ak to niekto skutočne overuje. Teoreticky sa mal obchodník pozerať na podpis, ktorý dávate na mieste predaja, a porovnávať ho s podpisom na zadnej strane vašej karty, Ted Rossman, priemyselný analytik CreditCards.com , Hovorí mi. V skutočnosti to malo byť vecou bezpečnosti.
Bezpečnosť nie je len pre vás. Pointa je, že podpis mal chrániť veriteľa pred podvodným použitím, Robert D. Manning, v súčasnosti predseda katedry manažmentu na Univerzite princa Muhammada v Saudskej Arábii a autor knihy. Credit Card Nation , hovorí, keď ho zastihnem telefonicky. Inými slovami: Ak ste boli obvinení a spochybnili ste obvinenie, bola tam papierová stopa. mal podpísal si?
Pretože ak ste to neurobili vy alebo niekto iný, zodpovednosť nepadla na držiteľa karty alebo na banku, ktorá kartu vydala, ale na obchodníka, ktorý mal takéto veci kontrolovať.
Naozaj niekedy fungovali podpisy na predchádzanie podvodom? Pýtam sa Rossmana, ktorý vyzerá skepticky. Z veľkej časti to naozaj nebolo. To je veľká časť toho, prečo všetky siete nedávno zrušili podpisy, hovorí mi. Menej ako predchádzanie trestným činom boli podpisy užitočné pri posudzovaní viny.
Ako Carolyn Balfany z Mastercard povedal Planétové peniaze , primárnou úlohou podpisov v posledných rokoch bola existencia, pre prípad, že by sa niekto sťažoval. A hoci povedala, že by nebolo ideálne, keby bol tento podpis, povedzme, čmáranica bradáča, nepodpísaný podpis nemá žiadne osobitné dôsledky, okrem možnej nepríjemnosti v prípade eskalácie sporu.
Pomalá smrť podpisu kreditnej karty
Smrť podpisu nie je ani tak akútnou srdcovou príhodou, ako skôr pomalým poklesom, ktorý, ako hovorí Manning, vedú samotní obchodníci. Problém s podpismi, okrem všeobecnej neefektívnosti, je aj to, že sú ťažkopádne (obchodníci musia niekde skladovať svoje kópie) a pomalé. Pri menších transakciách má podľa neho väčší zmysel, aby obchodníci zjedli občasné náklady na spornú transakciu, než aby spomalili linku.
Priemysel rýchleho občerstvenia sa dožadoval transakcií založených na swipe a bez podpisu, pretože [podpis] spomaľoval linku. Aj keby to bolo len 30 sekúnd, vynásobíte to stovkami ľudí a bola to pre nich obrovská úspora nákladov na pracovnú silu, hovorí. A tak sa objavila hranica: Počnúc rokom 2010 podľa Times prestali siete kreditných kariet vyžadovať podpisy pri nákupoch pod 25 alebo 50 USD, hoci bolo na jednotlivých obchodníkoch, či revidovanú politiku využijú.
Mnohí nie. Spleť pravidiel o tom, ktoré transakcie si vyžadujú podpisy a ktoré nie – každý emitent má svoje vlastné pravidlá – odradilo mnohých obchodníkov, najmä tých menších, od úplného vyradenia podpisov, vysvetlil Times .
A potom prišiel apríl 2018, keď sa spoločnosti Mastercard, Visa, American Express a Discover dohodli, že už nebudú vyžadovať podpisy v mieste akéhokoľvek predaja. (Pravidlá každej siete sa mierne líšia: Visa nevyžaduje podpisy v Severnej Amerike, ale iba pre obchodníkov s platobnými systémami, ktoré čítajú čipové karty; Mastercard podpisy zavrhuje, ale iba v USA a Kanade.)
Táto zmena je súčasťou úsilia spoločnosti Discover neustále zlepšovať skúsenosti s platbami zrýchlením času stráveného pri pokladni pri zachovaní vysokej úrovne bezpečnosti pre zákazníkov aj obchodníkov, napísal mi zástupca spoločnosti (e-mailom, bez podpisu), citujúc množstvo digitálnych autentifikačných technológií, ktoré nahradili naše nerozoznateľné čmáranice. S nárastom nových možností zabezpečenia platieb, ako je čipová technológia a tokenizácia, nastal správny čas na odstránenie tohto kroku z prostredia pokladne.
Donedávna nebola skúsenosť s pokladňou v USA dobrá. Môžete dokonca povedať, že to bolo zlé; vo Voxe to Timothy B. Lee nazval starý a zničený . Do roku 2015 ste v USA nakupovali osobne kreditnou kartou potiahnutím magnetického prúžku na karte, ktorý, vysvetľuje Lee, obsahuje strojovo čitateľnú verziu tých istých informácií, ktoré sú vytlačené na samotnej karte: číslo účtu, meno majiteľa účtu a dátum vypršania platnosti karty. To však znamenalo, že svoje údaje zdieľate so všetkými a neustále. Tu je opäť Lee:
Kľúčová vec, ktorú si treba všimnúť na tejto schéme, je, že efektívne funguje na systéme cti. Číslo vášho účtu a dátum vypršania platnosti fungujú ako de facto heslo pre váš účet a toto heslo zdieľate vždy, keď si niečo kúpite.
Nakoniec sa USA chytili toho, čo už Európa a Ázia vedeli, a prešli od pásikov k čipsom. Čipové karty, súčasný štandard, obsahujú malý počítačový čip, ktorý vytvára jednorazový kód pre každú transakciu . Ale zatiaľ čo iné krajiny používajú technológiu čipov a PIN, ktorá spáruje čip s osobným identifikačným číslom podobným debetnej karte, USA prešli na systém čipov a podpisov. Radi tu veci podpisujeme; po futbale je to naša národná zábava.
Tokenizácia je to, čo sa stane, keď použijete niečo ako Apple Pay, ktoré namiesto použitia skutočného čísla kreditnej karty vytvorí reťazec zdanlivo nezmyselných písmen a čísel. zastupujúci číslo vašej kreditnej karty, NerdWallet vysvetľuje . Je to podstatne bezpečnejšie ako podpísanie sa vlastným menom.
Tak prečo stále niečo podpisujete?
Skutočnosť, že niekoľko veľkých sietí kreditných kariet už nevyžaduje podpisy – a skutočnosť, že čoraz viac nakupovania prebieha online, kde sa podpisy aj tak nevyžadujú – nezmenila skutočnosť, že mnohí z nás stále podpisujú množstvo potvrdení. Aj malé účtenky!
Svoje obavy prinášam do Discover (nemám kartu Discover). Majte na pamäti, že zatiaľ čo Discover už nevyžaduje podpisy, obchodníci sa môžu rozhodnúť, že ich budú vyžadovať, keď budú zákazníci platiť, hovorí mi a dodáva, že ak obchodníci chcú prejsť od podpisov, možno budú musieť aktualizovať svoje systémy miesta predaja.
Je odpoveďou na túto záhadu, že moji obchodníci ešte len neaktualizovali svoje systémy predaja? Drvivá väčšina obchodníkov súhlasila so sieťami a povedala, že už žiadne podpisy, hovorí Rossman, s jednou kategorickou výnimkou: barmi a reštauráciami, ktoré stále bežne žiadajú podpisy. Necháte tip, ktorý zmení účet, čo je podľa neho iné ako podpísanie niečoho s pevnou cenou. Skutočnosť, že dodatočne meníte celkovú sumu, je veľkou súčasťou toho, prečo stále chcú, aby ste podpísali.
Ukazuje mi článok o dômyselných gurmánoch, ktorí špecificky nepodpisujú potvrdenky z reštaurácie a neskôr spochybňujú poplatky. Zhruba v polovici prípadov, hovorí, ľudia z toho ujdú. (Rossman zdôrazňuje, že je to stále zlý nápad z dôvodu etiky.)
Ak sa však zabudnete podpísať, pravdepodobne sa vám nič zlé nestane. Myslím, že kľúčom je, či to spochybňujete alebo nie, uisťuje ma. Ak ho zabudnete podpísať, je pravdepodobné, že všetko prebehne v poriadku. Ak ste na kartu napísali tip, mal by byť spracovaný. Vaša karta by mala byť zaúčtovaná. Všetko by malo byť úplne legitímne. Istým spôsobom je to upokojujúce, no zároveň podčiarkuje zbytočnosť podpisov.
Je možné, špekuluje Rossman, že by mohli byť užitočné aj inak: Niektorí obchodníci mohli mať prípady podvodu, navrhuje. Alebo len chcú byť opatrní.
Hovorí mi, že zatiaľ čo technológia čipov ohlásila vek po podpise, skutočná budúcnosť je s najväčšou pravdepodobnosťou v biometrii. Myslím si, že už v tomto smere vidíme nejaké postrčenia s vecami, ako je Apple Pay, ktorá používa dotykové alebo face ID, v závislosti od modelu telefónu. Visa v súčasnosti testuje a biometrická platobná karta ktorý rozpozná váš odtlačok prsta. Tam skutočne smerujú platby, hovorí.
Dovtedy sa budeme podpisovať ďalej, nech to znamená čokoľvek: meno, čiara, obrázok psa.
